重疾险新规通过终审!我心里一紧,必看:十问十答(重点推荐)

  • 2020/11/13 15:27:10

导读:《重疾险新规》发布在即,这对每个人都有密切联系。也许压根就觉得保险是骗人的,没有购买保险的打算,或者买了很多保险觉得也不再需要买了,这些想法都正常,一两句也解释不清。可是眼看《新规》发布在即,我又想通个信,说清楚为什么建议在《新规》发布之前购买或补充【重疾险】?由于这背后的信息量巨大,我把它的前世今生捋一遍,用一问一答的方式,尽量言简意赅:(1)有社保了,为什么要购买商业保险?答:社保越来越完善,社保很重要。社保对我们最有用的,是医保和养老。养老这事儿,先放一边。医保就是给大病花费给予报销(凭发

重疾险新规通过终审!我心里一紧,必看:十问十答(重点推荐)

《重疾险新规》发布在即,这对每个人都有密切联系。


也许压根就觉得保险是骗人的,没有购买保险的打算,或者买了很多保险觉得也不再需要买了,这些想法都正常,一两句也解释不清。


可是眼看《新规》发布在即,我又想通个信,说清楚为什么建议在《新规》发布之前购买或补充【重疾险】


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由于这背后的信息量巨大,我把它的前世今生捋一遍,用一问一答的方式,尽量言简意赅:


(1)有社保了,为什么要购买商业保险?


答:社保越来越完善,社保很重要。社保对我们最有用的,是医保和养老。养老这事儿,先放一边。医保就是给大病花费给予报销(凭发票报销)。重疾险属于商业保险一种,跟社保不同,它是用于赔付的,就是一旦中招,直接赔一大笔钱。


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(2)重疾险的由来?


这个故事在百度上直接可以查到,就是南非的巴纳德医生,心脏外科手术专家。一位女士患病,他通过医疗治愈了,并叮嘱她回家好好休息。3年后这位女士又回来,脸色难看,显然复发了,眼神中透露出了预感死亡的讯息。巴纳德医生很生气,不是叮嘱了你,要好好休息,但这位女士说,我没有办法,我得养家,还有孩子,我不能停止工作...最后这位女士还是身故了。巴纳德医生发现人一旦中招重大疾病,巨额花费不仅仅是医院里的治疗费,所以联合当地保险公司,开发出了人类历史上,第一份【重疾险】。之后,传遍全世界,于1995年传入我国。



(3)为什么要办理重疾险?(买它有啥用?)


答:所有保险公司的话术是:重疾险可以覆盖医疗报销之外的花销,因为冰山理论,如下图所示。可见很多花费是隐性的,预料不到的:家庭主动收入锐减、医院附近租房、房贷车贷、器官购买、营养品购买、自费药进口药、托人打点好处费、长期疗养雇人等,这些费用可能持续几年或多年,对病人的心里压力、家人的煎熬。


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这个话术,老王认为还是有些道理,我的母亲05年癌症,确诊晚期,辗转多家医院,我的父亲用了前半生的洪荒之力去挽救,生生的带着我母亲延长了10年的寿命,这个事迹还上过《抗癌杂志》。


这个过程中,家庭的花费很大,外面买的营养品,多种,也不知道有没有用,但是癌症细胞就在那里生长,根本不给试错的机会,只能全用全买,这些社保不会报销;医生索要好处费,才给安排床位,不然就回家等1个月再说,癌细胞每天都在发展,不敢等一个月... 多了不说了,没地方写。



(4)我不会得大病?


答:是啊,我也这么觉得。但官方有数据:我国,人一生患重疾概率是72.18%。


什么叫重疾?2007年中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义,今天就是要说这个,13年过去了,很多医疗技术在进步,以前是大病,赔很多钱,但是现在不用花很多钱就能治好,所以这个《重疾规范》要改!


详细说这个情况之前,再说几个相关的问题。


(5)万一没中招,钱不是白花了吗?


答:这个钱只是存起来,只是“存”在了保险公司,所以钱还在,在合同里面有一个表格,叫【现金价值表】,里面显示的,就是你存在保险公司的钱数。大约每年5000~10000的钱,不是存到这个重疾险里面,也大概率是存在银行。


但是银行没有这种保险杠杆,万一出险,1万块还是1万块,但是重疾险能赔50万,所以这个钱并没有花掉。下图是我给朋友的某个方案:


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(6)存那么多在保险,等30年后,通货膨胀了,根本不值钱了?


答:对!是有这个问题。这就是购买这份保险需要付出的代价。就好像贷款买一辆车,当下享受了车子带来的便利,但车子开了30年,估计贬值的一文不剩了。


保险是个商品,它的价值点就是以防万一。不神话它如何好,只是生活消费品之一。但它又很特殊,请回想你身边有多少保险业务员说过:明天和风险不知道哪个先来?到时候卖房还是卖车?


【三个正能量】

第一,我可以帮朋友找到市场上性价比很高的产品,你花更少的钱,买到能赔你30万、50万、80万的保险,你赚到最高的杠杆

第二,我可以帮你选择多次赔付的,比如50万,还能赔第二次,这一不小心就干到100万了,通货膨胀那点钱轻松覆盖

第三,其实,存在【现金价值表】里面的钱也是随着年头在增长的,不是干瞪眼的贬值,再说这是保险,不是理财,纠结这个点,稍微有点走偏了


(7)已经有了商业医疗险(或企业的医疗保险),还要买重疾险吗?


答:医疗险要买!但医疗险和重疾险经常被人弄混。只要把“医疗”两个字,换成“报销”就清晰了。


当发生疾病,报销顺序是:社保(医保)-> 企业医疗保险 -> 商业医疗保险。重点是,医疗保险很便宜,一般大几百块,通常可以报销100万,超级合适。但,真有这好事儿?


真相是:医疗保险是一年一续,随着年龄增大,保费逐年上涨,到了70+,最需要医疗的时候,保费高达8000+都不奇怪,注意这是真花出去的,一年没生病,这个钱就没了,不像重疾险那样存钱。


另外,医疗保险对身体健康挑剔的厉害,有点问题,保险公司不一定再同意续保。到时候再回来买重疾险,也可能因为身体买不了了。


(8)为什么说重疾险最硬?


答:打个比方,医疗险有点像小情人,你健康的时候它伴你左右,风流倜傥,你情我愿,它的杠杆极高,如果要购买商业保险,第一个就选它,百万医疗(中高端医疗是另外一回事,先不提)。


重疾险有点像房子,还贷20-30年,这一辈子,这份合同都归你了,管到最后。越早买越便宜,小孩儿一般每月2000+,可是到了老王我这个年纪,就要快1万了,过了50岁以上,别买了,不划算,超级贵。比如父辈怎么买保险,联系我,我给你出别的方案。



(9)重点!为什么要在《新规》发布之前买?


答:因为重疾险新规影响巨大!


我先介绍一下当下现行的《重疾规范》。2003年《重疾规范》之前,保险存在很多乱象,很多赔付条款都是保险公司说了算,X邦保险公司就被某医生告上法庭,说保险条款保死不保生:


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2007年出台的《规范》明确了我国高发的25种重大疾病,所有保险公司重疾险必须承保,而且赔付条款必须按照规范,其中6种最高法疾病,必须一字不差的写进合同,分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病


他们覆盖了重大疾病发生率中占比为60%-90%最高的占比达94.5%


目前,全国有80+寿险公司,随着市场竞争逐步加大,各种性价比高的产品不断问世,为了更大几率让老百姓感觉买了保险有用,推出了轻症、中症、前症等,相当于重疾的前期阶段,赔付比例也是越来越高,有的能到达50%的保额,就是说比如你买了100万的保额,一个轻症,就能赔50万。


但,这种好事马上就要到头了!


2020年3月31日,《重疾新规<征求意见稿>》横空出世,意味着,重大疾病保险肯定会发生重大的调整。


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上面这个媒体报道,相对来说比较客气,不会完全站在老百姓立场。我作为从业者,也是老百姓,我也解读一下:


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变化一:对老百姓是好事

变化二、变化三、变化四:不好

变化五:中性

 

这里不能再打开说了,内容太多,还是举上面的例子吧,比如轻症(比如癌症的早期阶段),现在能赔50万,以后只能赔30万。


再举一个例子,中招甲状腺癌(这个很高发,我身边就有,不严重,10万以内就能治好),现在能赔100万,以后可能只能赔20万。


总之,以为医疗水平的进步,以前认为是重疾,以后不一定了,《新规》以后,重疾险赔付会更科学,但能占到的“便宜”也没了


上次有朋友问我,如果现在买了重疾险,《新规》下来,会不会跟着调整,答案是不会,保险合同一旦确立,终身不改

  



OPENNING

开始营业 ^-^



最后晒一下,我已经入手了。

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几个小建议:


(1)查一下手上的保单,不足30万的,再加一份吧,以后不够用。

(2)丈夫、妻子,特别是孩子,能买早买。

(3)身体已经存在异常指标的,我或许能帮你多找几家保险公司试试。

 

近期每个人的朋友圈里,可能都有保险人士刷屏,你了解以上信息后,相信会对了解这件事的前世今生有所帮助。


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END



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